Adószakértő: a bankkártyás fizetési rendszer előnyei 

A kártyás fizetési megoldások számos előnyt kínálnak a vállalkozások és fogyasztók számára is, amelyek miatt gyakran a legjobb választásnak bizonyulnak a többi fizetési alternatíva helyett. Az alábbiakban vázlatosan bemutatom, miért lehet ez a helyzet, valamint néhány statisztikai adatot és jegybanki jelentést is idézek a témában. Gyüre Ferenc adószakértő írása. 

1. Kényelem és gyorsaság

A kártyás fizetések rendkívül gyorsak és kényelmesek. A European Central Bank (ECB) 2022-es SPACE tanulmánya szerint a kártyás fizetések aránya az eurózónában folyamatosan növekszik. 2022-ben a kártyás tranzakciók a POS (point of sale) fizetések 34%-át tették ki, szemben a 2016-os 19%-kal. Az érintés nélküli fizetések is drámai növekedést mutattak, a 2019-es 41%-ról 2022-re 62%-ra emelkedve. Ez egyértelműen tükrözi a kártyás fizetések által nyújtott gyorsaságot és kényelmet, különösen az érintésmentes technológiák elterjedésével. A mai rohanó és felgyorsult világban a fogyasztók ott próbálnak meg időpont spórolni meg, ahol csak tudnak, amely a fizetési rendszerhez való viszonyukban is megmutatkozik. A tanulmány rámutatott arra is, hogy a fontossági sorrendben a legelső három válaszban a gyorsaság is benne volt a biztonság és a digitálissá tétel mellett. 

2. Biztonság

A kártyás fizetések számos biztonsági előnyt kínálnak, mint például a chip- és PIN-alapú rendszerek, valamint az érintésmentes tranzakciók, amelyek csökkentik a csalás kockázatát. Az ECB jelentése szerint a fogyasztók egyre inkább azért részesítik előnyben a kártyás fizetést, mert ez nem igényli készpénz hordozását, ami szintén biztonsági szempontokból előnyös. A bankkártyák mellett az is kiemelt biztonsági tényező, hogy a bankkártyák okostelefonra is „helyezhetők”, azaz nemcsak, hogy készpénzt, de magát a bankkártyát sem kell magunknál tartani, mégis tudjuk a bankkártyás fizetési lehetőséget használni. 

3. Nemzetközi elfogadottság és rugalmasság

A kártyás fizetések globális elfogadottsága és egyszerűsége különösen fontos a nemzetközi kereskedelemben. A Federal Reserve 2021-es jelentése szerint az Egyesült Államokban a kártyás fizetések száma 2018 és 2021 között évi 6,2%-kal növekedett, ami jól mutatja a kártyás fizetések dominanciáját az országban és világszerte. A bankkártyás fizetések nemzetközi elfogadottságát és térnyerését semmi sem mutatja jobban, hogy egy-egy online vásárlás során szinte minden bolthálózat elfogad bankkártyás fizetést az interneten keresztül, a kártyaadatok megadásával. Ez azt jelenti, hogy úgy is tudunk bankkártyával fizetni akár a világ másik pontján (például Amazon webshop), hogy ahhoz nem kell fizikálisan ott lenni és egy POS terminálhoz hozzáérinteni a bankkártyát vagy a telefont, hanem otthon is elvégezhető a művelet. 

4. Követhetőség és átláthatóság

A kártyás fizetések elektronikus nyomonkövetése és könyvelése egyszerűbbé teszi a vállalkozások pénzügyi beszámolóinak elkészítését. A Bank for International Settlements (BIS) jelentése szerint a nem készpénzes fizetések, különösen a kártyás tranzakciók, folyamatosan növekszenek, mivel a vállalkozások és a fogyasztók egyaránt előnyben részesítik az elektronikus nyilvántartások által nyújtott átláthatóságot. Szerencsére ezt a könyvelőprogramok is lekövetik, és képesek olyan beolvasásokat megtenni, amely automatikusan összerendeli a kártyás tranzakciókat és képes összekötni a számlát és a kiegyenlítést csökkentve ezzel a hibázási lehetőséget. 

5. Alacsonyabb költségek és hatékonyság

Bár a kártyás fizetésekhez tranzakciós díjak kapcsolódnak, ezek a költségek gyakran alacsonyabbak, mint a készpénzkezelés logisztikai és biztonsági költségei.

A Federal Reserve tanulmánya szerint az ATM-ből történő készpénzfelvételek száma drámaian csökkent az elmúlt években globális szinten, ami részben a kártyás fizetések növekvő népszerűségére vezethető vissza.  

Magyarországon az átlagos készpénzfelvételi költség jelentősen függ attól, hogy az ügyfél saját bankjának automatáját (ATM) használja, vagy másik bank ATM-jét veszi igénybe. A saját bank ATM-jéből történő készpénzfelvétel díja jellemzően 600 és 1600 forint között mozog 100 000 forint felvétele esetén. Ugyanez az összeg idegen ATM-ből 1000 és 2500 forint között lehet, attól függően, melyik bank szolgáltatásait használja az ügyfél. 

Ezen kívül, ha valaki bankfiókban vagy postán vesz fel készpénzt, a díjak általában magasabbak, akár 5500 forintig is terjedhetnek 500 000 forint felvétele esetén.

Az eltérések jól mutatják, hogy a készpénzfelvétel költségei jelentősen változhatnak a bank típusától és a felvétel helyétől függően. 

Magyarországon a bankkártya használati díjak éves szinten változóak, és bankonként, valamint a kártya típusától függően eltérhetnek. Általában a bankkártya éves díja 4500 forint körül mozog, de ez az összeg magasabb is lehet, különösen a dombornyomott kártyák esetében. Egyes bankok esetében akár 10 000 forintot is elérhet az éves költség, különösen, ha a kártyához extra szolgáltatások is járnak, mint például utazási biztosítás.

Ez azt jelenti, hogy 1-1 készpénzfelvételi költség árából a fogyasztó féléves – egy éves bankkártya díjat fedezni tud. 

A kártyás fizetések kényelme, biztonsága, nemzetközi elfogadottsága és a pénzügyi tranzakciók követhetősége miatt egyértelműen kiemelkedik a többi fizetési alternatíva közül.